普千家万业，惠经济民生。2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，这项工作正式成为国家战略。近年来，我国普惠金融发展取得了长足进步，基本形成了多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务体系。

行百里者半九十。2023年10月，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》发布，为未来五年普惠金融的发展提供重要指导。同月召开的中央金融工作会议强调要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。发展普惠金融迈入了新征程。

新发展阶段，金融“活水”何以更加普惠？本期《创新中国》，人民网财经研究院调研团队前往杭州、成都、宁波三座城市，深入了解当地普惠金融发展现状，并对未来普惠金融发展思路与方向加以展望。

普专属便捷信贷，惠及小微企业发展

小微企业大多是民营企业，量大面广，是我国经济发展的重要支撑，普惠金融服务是助力其蓬勃发展的关键工具。

“金融扶持中小微企业是一个全球性的政策选项，同时也是一个全球性的难题。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林表示，在寻求信贷的过程中，中小微企业因缺少固定资产进行抵押等原因，容易遇到“融资难”“融资贵”等问题，这需要创新各类普惠金融工具予以解决。

浙江省2023年8月出台的《浙江省促进民营经济高质量发展若干措施》中提出，要用好再贷款、普惠小微贷款支持工具等货币政策工具，鼓励各类金融机构创新民营企业专属金融产品服务。

《创新中国》节目调研组走访中国人寿集团成员单位广发银行杭州分行。

在杭州这片小微企业成长的沃土，商业银行如何进行专属信贷产品创新？广发银行杭州分行普惠金融部副总经理杨振翔以科技型小微企业为例，向调研团队作出分析。

“科技型小微企业普遍具有高科技、高成长、高价值等特点，但往往存在抵押物不足、短期财务指标不优等问题。”杨振翔表示，围绕科技型小微企业的融资痛点，广发银行推出了“科技E贷”全线上化信贷产品，依托金融科技及大数据技术，对客户精准画像，实现从客户申请、审批、出账及还款的全流程线上化，全面提升了小微企业融资的可获得性、便捷性、时效性。据该集团工作会议最新数据显示，广发银行普惠型小微企业贷款利率较大幅度下降，惠及13万户小微企业。

数字技术赋能普惠金融，商业银行让数据从小微企业的“无形资产”成为了“信用资产”，一定程度上解决了小微企业“融资难”的问题。

“从审查、审批、合同签订到提款均采用线上流程，用1天时间就拿到了资金，让我对现在的科技金融有了全新的认识与感受。”谈及数字化普惠信贷产品使用体验，新唐信通（浙江）科技有限公司总经理刘君感叹。

“作为国家高新技术企业，我们目前发展较快，但部分项目周期性长，加上前期工程垫资，导致流动资金紧张。”杭州康诺环境技术工程有限公司总经理卢文中表示，在资金最紧张的时候，公司决定尝试使用银行数字普惠信贷产品，从申请到到账仅用了3天时间，顺利解决了燃眉之急。

普长期护理保险，惠居民幸福生活

金融是国民经济的血脉，普惠金融是其中一条温暖的支脉。

党的二十大作出建立长期护理保险（以下简称“长护险”）制度战略部署，作为养老、失业、医疗、生育、工伤五险之外的“第六险”，长护险近年来在国家医保局推动下，试点覆盖全国49个城市，还有一些城市探索自行试点。许多失能家庭，在长护险的帮助下重获幸福。

2023年是成都市长护险试点的第六年。成都市医疗保障局生育长照处处长刘小毛告诉调研团队，如今成都构建了城乡一体、全龄覆盖，所有重度、中度失能情形均纳入保障范围的长护险体系，探索形成了汇集基础护理、专业护理、辅助器具等多种保障方式的“成都模式”。

抽样调查显示，成都市长护险制度的实施，至少降低了失能人员家庭44.31%的经济负担，有效提升了老年群体风险保障水平，为老年失能家庭带去了实惠。

《创新中国》节目调研组采访成都长护险受益家庭。

“我父亲因病长期卧床，丧失生活自理能力，参与长护险很大程度缓解了家庭的压力。”失能人员家属严女士在接受采访时表示，参与长护险后，护理员会定期上门照料父亲，包括理发、剪指甲等细致服务。此外，服务机构还会安排护士定期上门帮助父亲更换导尿管。而这些服务费用的大部分由长护险基金支付，极大减轻了严女士一家的照护经济压力。

“定期上门服务真是解决了我家的大难题，而且服务人员还会指导很多居家护理的方法，让我们平时能够更从容地照护父亲，减少了我们很多负担。”严女士感慨。

长护险在成都落地生根，离不开社会力量的参与。

“政策性长期护理保险一般由医保部门牵头筹集资金，商业保险机构承办。中国人寿作为首批参与试点的公司，至今已经连续承办6年成都市长期护理保险。”中国人寿寿险成都市分公司党委书记、总经理谢江表示，商业保险机构的主要职责有政策宣传、业务受理、现场评估、上门回访等全流程二十余个经办工作，致力于以高效、便捷的长护险服务。

作为参与长护险制度探路的重要力量，国有大型金融机构凭借网点布局优势，推动这一普惠政策性业务惠及更多人群。

“一方面充分利用好公司基层网点队伍在成都地区扎根深、覆盖广的优势特点开展延伸服务，把长护险政策的宣传做到街道、社区、村落全覆盖，累计为3000余名居住在农村、山村的群众提供了上门服务。同时我们还积极向成都市医保局建言献策，梳理政策建议，为成都长护政策的逐步完善贡献智慧。”谢江说。

中国人寿寿险公司健康保险事业部总经理何永平表示，目前公司在全国承办长期护理保险项目覆盖3500多万人，同时积极试点人寿保险与长期护理保险责任转换业务，支持部分被保险人因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时，提前获得保险金给付，为建立具有中国特色的长期护理保险制度贡献经验智慧。

普发展风险保障，惠专精特新成长

稳定专精特新企业的发展预期，是各个领域增强自主创新、提高核心竞争力的先决条件之一。因此，加大对专精特新小微企业的支持力度，为专精特新企业“保驾护航”，是当前推进普惠金融高质量发展的重要任务之一。

宁波是重要的先进制造业基地，不少专精特新企业在此崛起。与此同时，这里也是国家级普惠金融改革试验区。两种创新特质如何相互促进、螺旋上升？宁波给出了它的答案。

《创新中国》节目调研组采访国家金融监督管理总局宁波监管局副局长严斌。

国家金融监督管理总局宁波监管局副局长严斌表示，普惠金融改革试验区开始建设后，宁波监管局强化内外协同，构建了以银行业保险业高质量发展为核心的政策支持体系，联合各政府部门出台文件17个。辖内银行机构转变经营理念，优化完善业务模式，金融服务小微企业“敢贷愿贷能贷会贷”的长效机制基本建立。此外，宁波监管局以数赋能，形成了政务数据与金融数据互联互动、政府平台与金融平台共享共用的“宁波模式”。

数据显示，截至2023年末，宁波普惠型小微企业贷款余额6489.57亿元，较年初增长32.39%，高于各项贷款增速16.68个百分点；有贷户60.03万户，较年初增加10.71万户，小微企业金融覆盖率、可得性明显提高。

值得一提的是，宁波还是全国唯一的国家保险创新综合试验区。“近年来，宁波保险机构加强产品和业务创新，提高服务标准，延伸服务触角，不断提升金融服务普惠性。”严斌说。

具体而言，保险业如何与时俱进创新，为专精特新企业“遮风挡雨”？

“许多专精特新企业在专利侵权纠纷案件中，都会有维权成本高的困扰。”中国人寿财险宁波市分公司总经理郭海涛向调研团队举例，公司针对此创新提供专利类保险保障，2023年陆续为30多家企业承保69项专利，累计保额近1000万元，维护了科技类企业核心权益。再如，“双碳”目标提出以来，保险业务正不断深化与绿色金融体系的合作。分公司采用“服务+保障+补偿”模式，在环境污染责任保险的基础上，拓宽保险责任并创新运用风险减量服务机制，开展生态环境绿色综合保险。此外，分公司从2017年起便启动重点新材料首批次应用综合保险，已累计为光学薄膜、非晶带材、热塑性弹性体、稀土合金、石墨烯发热膜、石油树脂等新材料提供风险保障超30亿元，促进了相关专精特新行业企业发展。

“作为一家环保领域的专精特新企业，专利险、生态环境绿色保险等产品与我们的业务息息相关。这些产品一方面能充实我们给客户的产品方案，另一方面也会有效减少作为知识型企业的经营风险。”宁波太极环保设备有限公司副总经理饶文军说。

站在创新前沿，下一步如何推动普惠金融改革迈上新台阶，为专精特新等经营主体提供更好服务？

严斌表示主要应从三个方面入手落实：一是构建更为高效的政策机制，形成“产政融协同”，各方共创共建的良好格局。二是打造更为智能的数据平台，建立常态化信息共享机制，支持银行保险机构积极运用科技手段，优化普惠金融服务模式。三是推行更为精准的对接行动。以监管数智化改革为引领，聚焦重点领域和薄弱环节，健全走访对接机制，促推银行保险机构主动上门问需问计问策，帮助经营主体解决急难愁盼问题。

>>>研究员说<<<

普惠金融事关民心民生，联结着千家万户的幸福生活。本期《创新中国》，人民网财经研究院调研团队深入多地进行调研，既看到了普惠金融为中小微企业纾困解难，也从细微之处感受到了普惠金融惠民生的暖心服务。

我们观察到，当前，普惠金融既是一项经济活动，也蕴含了一种价值理念，这种理念逐渐深入人心，使得服务领域与对象更加多元广泛，服务方式和产品更加丰富。与此同时，数字技术的蓬勃发展，也为普惠金融注入了新的发展动能。

2023年召开的中央金融工作会议提出，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。普惠金融作为五篇大文章之一被提及，体现了我国金融工作以人民为中心的价值取向。

未来，我们期望，普惠金融在新征程上，更好践行金融为民理念，深化金融供给侧结构性改革，积极稳妥探索成本可负担、商业可持续的普惠金融发展模式，持续提供有力度、有深度、有广度、有速度、有温度的普惠金融服务。

——人民网财经研究院研究员 张文婷

“创新中国”系列财经调研报道：

第一期：流动的中国，数字技术赋能千行百业

第二期：数智时代的零售新生态

第三期：传统产业逐浪数字蓝海 向智起航

第四期：智慧社区 创造数字人居新生活

第五期：智能制造 热潮奔涌

第六期：数智时代美好生活新图鉴

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